据CBC报道，一位维多利亚市民David Tregear因不刷信用卡、没有欠债，反而被信用评级机构Equifax将他原本700多分的信用评级直接归零。
Tregear怎么也没想到，过去从未被拒过任何信贷申请的他，最近却接连在申请汽车贷款和信用卡时屡遭碰壁。
Tregear疑惑地登录自己的Equifax账户检查原因，才发现自己的信用分数已被清零，而且Equifax事前没有发出任何的警告或解释。
Tregear回忆:“我完全震惊，你跟我说我没有信用？开什么玩笑？”
这才让Tregear想到，自己几年前曾因为不想欠债，主动停用信用卡、长期只用debit card支付。
但他万万没想到，自己竟然有一天还会因为不欠债而受到“惩罚”。
在此期间，他多次尝试联系Equifax寻求解决，提交了大量文件、发起投诉，甚至向联邦及省级监管机构求助，但始终未果。“每个机构都把我踢皮球，转来转去，最后又回到原点。”
无论Tregear怎么操作，Equifax都拒绝恢复其信用评分，并表示：若账户在两年内无任何信用活动，根据公司政策将被归零处理。
并且建议Tregear可以重新开始建立信用评分。
Equifax的回复让Tregear语塞，建立信用积分岂能在一朝一夕解决，而如今不少贷款机构只看Equifax的评分，这无疑将他逼入死胡同——无法贷款，也无法买房。
不透明的评分系统？
Tregear的遭遇引发了CBC调查栏目Go Public的关注。
经过调查发现，加拿大信用评分体系确实存在重大漏洞。目前并没有任何联邦或省级法规规定信用评分的具体计算方式，以至于可以让信用评级机构可以随意操作。
消费者权益倡导者Geoff White也对此表示：“这让信用机构拥有过大的权力，缺乏透明度。”
White补充：“信用评分是一个非常重要的信息。不能因为‘不用信用’就被任意抹去。这让消费者几乎无计可施。”
面对质疑，Equifax表示其官网已清楚列出评分依据，如还款历史、信用利用率和公共记录等，并称“不同公司的评分算法不同”，所以Equifax和另一大信用机构TransUnion的评分不同是“完全正常的”。
至于有关Tregear的诉求，Equifax也只是提供一份笼统的声明，称“非常重视消费者关切”，“承诺依法维护信用数据的准确性”，并以“值得信赖的数据管理者”为傲。
并且，加拿大金融消费者机构（FCAC）的官网也有过陈述：“你采取的行为会如何影响你的信用评分，没人能确切知道。信用和贷款机构不会公开其评分公式。”
由此看来，Tregear想要恢复此前的信用积分恐怕是无望了。
除了Equifax，还有哪个机构可以查分？
的确，在加拿大，信用评分就像一张隐形的社会通行证，而维护这张通行证的关键，就要了解好当地的信用体系。
除了Equifax以外，加拿大还有另一个被银行和贷款机构广泛认可的信用评分机构:TransUnion。
与Equifax不同，TransUnion表示不会因为用户长期未使用信用而将其信用评分归零。
不过，两家机构的使用方式和适用场景仍有差异。
比如，在贷款申请和信用卡审批中，Equifax更为常见，许多加拿大大型银行如TD、Amex和BMO等，主要参考Equifax的评分。
而在汽车贷款及其他金融服务中，TransUnion则更常被使用，包括CIBC、RBC、Scotiabank以及一些金融科技公司。
此外，两家机构所采用的评分模型也有所不同，Equifax使用的是FICO模型，查看消费者过去81个月的信用记录，并且每月更新一次信用分数；TransUnion则采用VantageScore模型，检查过去84个月的信用记录，通常每月或最多每45天更新一次分数。
由于这两种模型对如付款历史、信用利用率等因素的权重不同，导致在某一家机构建立的信用记录，未必能在另一家机构完整体现。
因此，最终贷款结果，很大程度上取决于贷款方喜欢使用哪家机构的数据。
新移民没信用分数怎么办？
对于刚登陆的新移民来说，这样的信用管理文化可能让人措手不及。
但其实，无信用并不等于是坏信用。一些银行意识到了这一点，因此愿意接受客户通过工作收入证明、国际信用卡记录、银行存款流水等其他资料，来证明自身的还款能力。
此外，许多加拿大银行都推出了专为新移民设计的金融套餐，即使你还没有任何加拿大本地的信用记录，也能申请信用卡或其他金融产品。比如：
Scotiabank 的 StartRight Program
RBC 的 Newcomer Advantage
BMO 的 NewStart Program
CIBC 的 Welcome to Canada Program
这些项目通常不需要本地信用记录，有时还附带账户免月费、免费国际汇款、首年信用卡年费减免等福利。
与此同时，当你落地加拿大后，及时缴纳账单（如电话费、网络费、水电费等）也能帮助你建立信用。一些服务商如 Rogers、Telus 等会将你的付款记录上报给信用局，虽然这部分影响较小，但也是建立信用历史的一部分。
总之，信用分数越早积累越好，建议大家月均花费不要超过信用卡额度的30%，按时全额还款，定期检查信用报告！
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